Что такое инвестиционное страхование unit-linked и стоит ли инвестировать через такие программы? Об этом инвестиционном инструменте поговорим сегодня.
Unit-Linked как формат инвестирования
Современный человек часто задумывается о том, куда вложить имеющиеся накопления, чтобы преумножить их и обеспечить свое будущее. Вклады привлекают своей надежностью, но по уровню дохода мизерны. Это, скорее, способ сохранить собственные накопления, а не увеличить их. Поэтому для роста капитала лучше искать другие варианты. Одним из таких является инвестиционное страхование жизни Unit-Linked.
Об этом инструменте инвестирования россияне знают редко, так как в России такой формат вложений не предлагают сегодня ни банки, ни страховые компании. Юнит-Линкед – это один из способов инвестирования денег путем оформления полиса долгосрочного страхования собственной жизни.
К сожалению, приобрести такой полис на территории России нельзя, так как для этого у отечественных компаний не хватает компетенций, нет и достаточной юридической базы. Все, что есть в РФ, — это накопительное и инвестиционное страхование жизни, сильно отличающееся от Unit-Linked.
ИСЖ и Юнит-Линкед – в чем отличия?
Обычное инвестиционное страхование жизни предполагает, что вы, как инвестор, выбираете для себя наиболее привлекательную стратегию для вложений. Готовые модели предлагаются обслуживающими страховыми компаниями. Причем вложения вкладываются в двух направлениях:
- Большая часть – депозиты и облигации. Это надежный инструмент инвестирования, приносящий стабильный, гарантированный, но невысокий доход.
- Небольшая часть – опционы и другие более рискованные активы. В них вкладывают немного, но есть вероятность заработать в разы больше.
Этот формат инвестирования хорош тем, что человек гарантированно получает по окончанию срока страхования вложенную сумму. А в случае положительной динамики он еще и зарабатывает.
Unit-Linked – это более рискованная стратегия инвестирования. Здесь все имеющиеся активы вкладчика направляются в доходные, но рискованные инструменты. Чем привлекателен такой вариант? Высокой потенциальной доходностью. То есть, если все идет хорошо, человек в итоге получает в разы больше, чем при классическом инвестиционном страховании. Но есть и обратная сторона медали – возрастает риск потери собственных вложений. По итогу человек может не только не заработать, но и лишиться части своих денег.
Юнит-Линкед – это инструмент для работы опытных инвесторов, которые хотят самостоятельно распоряжаться своими активами. Такой человек сможет в рамках полиса сам собирать свой портфель, а не работать с ограниченным количеством стратегий. Для новичков этот вариант нежелателен, так как высок риск из-за незнания потерять сбережения.
Как это работает?
Отечественные банки и компании полис Unit-Linked своим клиентам не предлагают. Поэтому единственная возможность воспользоваться этой программой – заключить договор с иностранной организацией. Для россиян такой формат инвестирования доступен в компаниях:
- Custodian Life;
- Hansard International;
- Investors Trust.
Чтобы начать вкладывать, необходимо заключить договор с компанией. Такие полисы сегодня оформляются через специальных агентов. Последние получают вознаграждение за приведенных клиентов.
Unit-Linked – это долгосрочные инвестиции. Минимальный срок договора – 5 лет. Он может заключаться сразу и на более длительное время – 10, 15, 20, 25 лет. Во время заключения договора вкладчик вносит собственные деньги. Причем порог входа в программу зависит от ее типа. Различают следующие разновидности:
- Программы с единовременным взносом. Вариант для тех, кто имеет в наличии крупную сумму денег и готов ее сразу инвестировать. Для участия в зависимости от того, в какую компанию обратился человек, может потребоваться от 1 000 – 10 000 долларов, евро, фунтов и выше.
- Накопительные программы. Позволяют вкладывать тем, у кого нет в наличии крупной суммы средств. По такому договору человек вносит небольшой первый взнос, а потом делает дополнительные взносы.
Компания Investors Trust предлагает программу Evolution. По ее условиям ежегодно участник должен вносить 1 200 долларов, евро, фунтов. Если срок инвестирования составляет 5 лет, эта сумма увеличивается вдвое. Причем компания взимает плату за полис, ежегодную административную комиссию и комиссию за управление активами – в итоге набегает внушительная сумма, уменьшающая доходность.
После подписания договора и выбора программы, страховая компания вкладывает полученные деньги. То, куда именно они будут направлены, может выбрать сам инвестор. Обычно ему предлагают десятки или сотни фондов.
В дальнейшем капитал инвестора растет за счет дополнительных взносов и доходов от инвестиционной деятельности. Однако возможны и потери, если приобретенные активы теряют в цене. Как и в случае с ИЖС, Unit-Linked предлагает несколько программ с гарантированной доходностью в размере 2 – 3% годовых (учитываем, что вложения делаются в долларах).
По окончанию срока договора инвестор получает положенные выплаты. Деньги могут переводится ему единовременно или регулярно в течение какого-то периода. Тут все зависит от условий, прописанных в полисе.
Примечательно, что такой формат инвестиций можно передавать по наследству. Для этого во время заключения договора нужно указать выгодоприобретателей.
Плюсы и минусы инвестиционного страхования Unit-Linked
Прежде чем инвестировать свои деньги, человек должен оценить все «за» и «против». У программы Юнит-Линкед есть следующие преимущества:
- Простота. Для работы не придется открывать собственный брокерский счет или счет в зарубежном банке. Все, что нужно сделать, - заключить договор со страховой компанией, выбрать программу, перевести деньги и далее – инвестировать деньги по своему усмотрению.
- Удобство. Если требуется вносить деньги раз в месяц или иной период, можно настроить автоплатеж со своей банковской карты.
- Минимум документов. Отчитываться о вложениях каждый год не придется. Подать декларацию в налоговую нужно будет только один раз – после окончания срока действия полиса и получения причитающихся денег.
- Безопасность. Речь здесь идет не столько о сохранности средств, сколько о невозможности раздела денег при разводе или изъятия по суду, так как страховой полис не относится к числу имущества владельца.
Если же сам вкладчик умрет, а по договору средства должны будут перейти его наследникам, то последним не придется ждать полгода – все деньги передаются буквально за пару недель.
Конечно, как и у любой программы, есть у Unit-Linked и свои недостатки. Главные касаются следующего:
- Комиссии страховой компании. Ежегодно на них уходит порядка 1,5 – 2% от вложений. Даже за 5 лет это выльется в немалую сумму.
- Потери из-за досрочного расторжения договора. В этих случаях компании применяют санкции или повышают комиссии. Так они пытаются исключить вероятность досрочного оттока капитала.
- Взносы делаются в валюте. Это важный вопрос для россиян, получающих доход в рублях. Если курс евро или доллара сильно возрастет, то делать взносы станет более накладно.
Выбирать инвестиции Unit-Linked стоит при наличии достаточного капитала или высокого регулярного дохода. Нужно быть готовым вложить деньги на срок от 10 и более лет. Минимальные вложения на несколько лет здесь сделать не удастся. В этом случае выгоднее открыть брокерский счет, там и комиссии ниже.