Финансирование населения является перспективным направлением бизнеса. Оно позволяет получать большую прибыль уже с самого старта деятельности. Наиболее простой и доступной формой является микрофинансовая организация. Если для открытия банка требуются серьезные финансовые вложения, то МФО требует значительно меньших затрат. Но прежде чем начинать такое дело, нужно понять, как открыть бизнес по микрозаймам.
Правовые аспекты ведения деятельности МФО
Прежде чем рассматривать особенности и порядок открытия собственного бизнеса, нужно четко понять, какие законодательные акты регулируют ведение данной деятельности. Не знаете, что нужно, чтобы открыть бизнес по выдаче микрозаймов? Сначала внимательно изучите федеральный закон №151-ФЗ, который был принят 2 июля 2010 года. Он регулирует деятельность микрофинансовых организаций. Именно этот документ позволяет понять, как должны функционировать частные кредиторы, одалживающие населению небольшие суммы.
До момента введения этого федерального закона многое было не ясно. Сегодня же положение четко регламентирует, что микрозаймом называют ссуду, размер которой не превышает 1 миллиона рублей. А выдачей таких займов занимаются специализированные организации. Но возможность вести такую деятельность есть не у всех. Существует ряд правил. Вот наиболее существенные из них:
- МФО – это зарегистрированное юр лицо, имеющее форму собственности, входящую в допустимый список (в соответствии с 151-ФЗ);
- обязательное лицензирование деятельности;
- предварительное внесение информации об МФО в государственный реестр (здесь же прописываются все реквизиты организации), в противном случае ведение деятельности незаконно;
- деньги выдаются заемщикам только в рублях;
- запрещается одностороннее внесение изменений в договор;
- за досрочное погашение МФО не имеет право взимать какие-либо штрафы (как собственно и в случае с банками).
Востребованность услуги объясняется более лояльными требованиями к заемщику, быстрым оформлением и удобными способами получения денег (их можно получить не только наличными или на счет в банке, но еще и на пластиковую карточку, электронный кошелек).
Франшиза или самостоятельный бизнес – что выбрать?
МФО – востребованная форма ведения бизнеса. Здесь можно не только заняться своим делом с нуля, но еще и приобрести франшизу известной компании и быть ее представителем в своем городе или целом регионе. Рассмотрим особенности обоих форм в сравнительной таблице:
|
|
Франшиза |
Свой бизнес |
|
Преимущества |
Более легкая процедура открытия МФО, возможность получения всесторонней поддержки со стороны франчайзера (он может проводить обучение, поставлять оборудование и программное обеспечение). Франчайзер создает готовую модель ведения бизнеса, оценивает риски, закладывает их и разрабатывает предложения по займам. Возможность работать под известным брендом, что привлекает большее число клиентов и снижает расходы на рекламу и раскрутку. |
Получение всего объема прибыли, возможность самостоятельной разработки программ кредитования. Создание нового, индивидуального продукта, названия, логотипа. |
|
Недостатки |
Меньший доход, чем мог бы быть за счет наличия ежемесячных взносов. Наличие ограничений. |
Более длительная раскрутка. Необходимость самостоятельной проработки бизнес-плана, расчета рисков. Более высокая вероятность неудачи. |
|
Кому подойдет |
Начинающим бизнесменам, не имеющим опыта работы в этой сфере. |
Опытным предпринимателям, знакомым с механизмами ведения бизнеса. |
|
Стартовый капитал |
От 1,5–2 миллионов рублей. |
От 2 миллионов рублей. |
|
Размер месячной прибыли |
От 80 тысяч рублей. |
От 85–100 тысяч рублей. |
Как учитывать риски и работать с должниками?
Кредиторы были успешными людьми во все времена. Неудивительно, что сегодня многие обращаются в МФО за деньгами, даже несмотря на высокие процентные ставки. Ориентироваться лучше на тех людей, которые плохо знакомы с финансовой сферой. Обратить внимание нужно и на так называемые срочные займы, когда деньги человеку нужны здесь и сейчас.
Почти все МФО выдают деньги в долг по паспорту. Такая лояльность к клиентам увеличивает плановый объем прибыли, но вместе с тем растут и риски, ведь люди могут не вернуть взятые деньги. Именно это и объясняет высокие процентные ставки. Чтобы не прогореть, необходимо свои риски заложить в процентную ставку. Определить ее нужно еще на этапе составления бизнес-плана. Исходить можно из следующего:
- если МФО будет тщательно проверять заемщика, в бюджет нужно закладывать около 10% на риск невозврата;
- при выдаче займов с проверками кредитной истории риск невозврата составляет порядка 10–20%;
- срочные микрокредиты, выдаваемые по одному паспорту и без проверок других документов и кредитного рейтинга, имеют более высокий процент риска – порядка 30–40%.
Возвратность заемных средств и прибыль организации будет зависеть еще и от того, как МФО будет работать со своими должниками. Обычно маленькие фирмы не имеют своей службы безопасности и штата юристов. Поэтому заниматься возвратом денег им проблематично. При работе по франшизе этих вопросов не возникает. Если же предприниматель хочет вести самостоятельный бизнес, то он может безнадежные долги продавать коллекторам, но стоить они будут ниже, чем окончательная сумма задолженности.
Создание МФО: обязательные этапы
Законное ведение деятельности микрофинансовой организации невозможно без двух следующих шагов:
- регистрация юр лица;
- получение статуса МФО (соответствие всем требованиям ФЗ).
Рассмотрим каждый из этих этапов более подробно.
Процедура регистрации
При открытии собственной МФО человек не может зарегистрировать ИП. Обязательно деятельность должна вестись юридическим лицом. В этом случае возможны следующие варианты:
- ООО;
- ОАО;
- ЗАО.
Наиболее простой формат – зарегистрировать ООО. Процедура открытия собственного бизнеса в этом случае будет самой понятной и легкой. Для регистрации необходимо будет подготовить:
- устав организации;
- решение всех учредителей общества об открытии бизнеса;
- заявление на регистрацию;
- квитанцию об оплате госпошлины;
- заявление об использовании более подходящей формы налогообложения (это может быть ОСНО или УСН).
Все эти документы предоставляются в налоговую службу по месту регистрации организации.
Получение статуса МФО
После регистрации в налоговой службе нужно будет обратиться в ФСФР. Именно эта организация включает данные об организации в государственный реестр. С момента подачи необходимого пакета документов до внесения данных в реестр проходит не больше 2 недель. После этого нужно проводить регулярный мониторинг реестра. Как только информация об организации появится в нем, фирма может начинать свою деятельность.
Организация работы
Очень важно еще до момента регистрации определиться с тем, как будет работать МФО. Так, пойти можно несколькими путями:
- обслуживать граждан своего города, выдавая деньги непосредственно в офисе организации;
- выдавать деньги населению по всей стране в дистанционном режиме.
У каждого формата есть свои достоинства, недостатки и особенности. Проведем их сравнение.
|
|
Обслуживание в офисе МФО |
Дистанционное обслуживание |
|
Нужен ли будет офис? |
Да, в нем будет производиться непосредственная выдача займов. |
Как таковой офис не понадобится, так как люди смогут оформлять заем, не выходя из дома. |
|
Потребуется ли свой сайт? |
Сайт необязателен. |
Сайт будет необходим. С помощью него будут привлекаться клиенты и оформляться займы. |
|
Способы продвижения |
Выгодное расположение в людной части города, яркая вывеска, раздача листовок, вывешивание объявлений, реклама в СМИ (радио, телевидение). |
Реклама в интернете, в том числе контекстная. Размещение объявлений на интерактивных досках, продвижение собственного сайта и сообществ в социальных сетях. |
|
Основные статьи первоначальных затрат |
Аренда и ремонт помещения, капитал для выдачи займов. |
Разработка сайта, создание автоматизированной скоринг-системы. |
|
Основные статьи ежемесячных затрат |
Аренда помещения, заработная плата персонала, реклама, риски невозврата средств. |
Продвижение сайта и его обслуживание, риск невозврата выдаваемых средств. |
|
Преимущества |
Более легкое взыскание задолженностей. Минимизация рисков мошенничества (клиент лично приходит в офис со своим паспортом). |
Автоматизированное обслуживание и оценка платежеспособности. Отсутствие необходимости иметь большой штат работников. Безграничные возможности привлечения клиентов (при этом не придется тратить деньги на аренду офиса и наем персонала в новом городе). |
|
Недостатки |
Для расширения объемов займов придется открывать новые точки, в других городах в том числе. |
Возможны сбои в работе сайта. Возможно оформление займа на имя другого человека мошенниками. Необходимость обеспечения безопасности хранения средств в электронном виде. |
Какой именно способ выбрать, зависит от возможностей самого бизнесмена, его дальнейших планов, опыта ведения работы через интернет.
Финансовые показатели
Многих предпринимателей заинтересует и то, сколько стоит открыть бизнес по микрозаймам. Тут многое зависит от масштабов работы. Большая часть средств уйдет на финансирование клиентов. В этом случае потребуется порядка 1,5–2 миллионов рублей. Можно попробовать привлечь инвестиции, если собственных средств для открытия МФО не хватает.
Окупается такой бизнес в течение 2–8 месяцев, в зависимости от того, насколько успешным будет старт. После раскрутки можно рассчитывать на прибыль в размере от 100 тысяч рублей в месяц.
В открытии МФО много особенностей и нюансов. Прежде чем открывать собственный бизнес, лучше окунуться в эту сферу в качестве работника чужой организации, чтобы узнать все изнутри, а только потом отправляться в свободное плавание.