Что такое накопительное страхование жизни?

Программа накопительного страхования жизни (НСЖ) – это не сложный вариант инвестирования, рассчитанный на долгосрочную перспективу и одновременно обеспечивающий владельцу страховку от ситуаций, которые могут лишить его или его семью финансового благополучия.

Накопительное страхование: понятие, принцип работы

Беря пример с западного соседа, российские граждане все чаще стали проявлять интерес к накопительному страхованию жизни.

В привычном понимании накопительное страхование жизни представляет собой программу, благодаря которой застрахованный гражданин может получить существенную выплату, при возникновении в его жизни одного из страховых обстоятельств, перечисленных в соответствующем договоре.

Указанный вид страхования выступает своего рода финансовой подушкой, которая работает на долгосрочную перспективу и сумеет обеспечить семью, если кормилец-страхователь внезапно погибнет.

Величина выплат зависит от произошедшего с застрахованным лицом обстоятельства, условий конкретного договора и суммы периодических взносов. Как правило, применяются следующие альтернативы начислений:

• Объем фактически внесенных платежей;
• Сумма, которую в перспективе клиент мог заплатить до окончания действия договора;
• Двукратно, троекратно увеличенная сумма фактически накопленных взносов.

Большинство базовых предложений накопительного страхования жизни ориентированы на такой страховой случай, как смерть или окончание предусмотренного срока действия договора – при указанных обстоятельствах страховая компания проводит расчет с застрахованным или членами его семьи.

В последнее время страховые агенты предлагают расширенный продукт, который помимо стандартных условий включают возможность получения выплат при наступлении:

1. ДТП;
2. Болезни;
3. Травмы;
4. Инвалидности.

Плюсы и минусы программы накопительного страхования

Любой продукт может иметь как плюсы, так и минусы, поэтому программа НСЖ – не исключение.

Чтобы объективно оценить необходимость вступления в указанные обязательства, целесообразно проанализировать следующие положительные и отрицательные стороны программы:

Плюсы:

1. Долгосрочное аккумулирование средств может в будущем поспособствовать решению жилищной проблемы, проблем со здоровьем и прочим: выплаченная страховой компанией сумма поможет приобрести квартиру/дом, оплатить дорогостоящую операцию или протезирование, внести плату за обучение детей.
2. В случае смерти застрахованного лица семья получит компенсацию, которая обеспечит их дальнейшее существование и позволит разрешить финансовые издержки, которые ранее оплачивал кормилец;
3. Аккумулированные средства могут быть перенаправлены в счет будущей пенсии;
4. Почти полное отсутствие рисков невозвратности средств, при условии своевременного и добросовестного исполнения клиентом предписаний полиса НСЖ:

• По истечении срока действия договора выплаты получает непосредственно застрахованное лицо;
• При наступлении страхового случая – смерти страхователя – выплаты назначаются его бенефициарам;

5. При частных условиях периодические взносы могут сохранить свой и реальный, и номинальный объем, поскольку компания будет индексировать сумму на минимальный процент инфляции (3-4% в год).

Минусы:

• Взносы по накопительному страхованию не защищаются федеральным законом, опосредующим систему страхования вкладов: при несостоятельности страховщика его клиент может потерять накопления или обязательство будет передано другой фирме, осуществляющей защиту финансовых рисков и фактически выступающей в качестве перестраховщика;
• Страховое соглашение носит длительный характер и договор заключается на период от 10 до 40 лет. Не у каждого гражданина есть уверенность в финансовой стабильности в перспективе и гарантии своевременного отчисления периодических взносов;
• При нарушении условий договора о НСЖ – невнесении очередного платежа, клиент рискует столкнуться с односторонним расторжением соглашения по инициативе страховщика и получить только выкупную стоимость документа. Подобная ситуация может стать крайне невыгодной и очень серьезной санкцией для застрахованного клиента. Аналогичные правила применяются при досрочном расторжении страхового полиса по инициативе владельца полиса – обратно ему будет перечислена лишь выкупная сумма.

Потери при досрочном расторжении полиса НСЖ: пример

Чтобы понять насколько существенными могут оказаться потери клиента, в случае принятия им решения о досрочном прекращении обязательства со страховщиком, следует рассмотреть нижеприведенный пример:

Досрочное расторжение полиса крайне невыгодно клиенту, поскольку он несет существенные потери. Отступление от условий соглашения может стоить более чем половины величины аккумулированных средств.

Безусловно, каждый страховой договор отличается индивидуальными условиями и может иметь оговорки, на основании которых часть накоплений будет возвращена даже при досрочном прекращении действия полиса.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая

На практике встречаются случаи, когда полис НСЖ может оказать значительное финансовое подспорье.

Например, гражданка А заключила полис страхования жизни, окончание действия которого совпадало с днем совершеннолетия ее ребенка и составлял 15 лет. За обусловленный период женщина планировала аккумулировать для ребенка 10 млн. рублей (при ежегодном взносе порядка 640 тыс. рублей). По истечении семи лет добросовестного исполнения обязательства с обусловленным владельцем полиса произошел страховой случай – автомобильная авария, после которой женщине присвоена инвалидность 1 группы.

Согласно условиям полиса НСЖ, страховая компания полностью принимает на себя обязательства клиента и следующие 8 лет исправно продолжает формировать накопления гражданки А и индексировать их на установленный договором процент.

В день, когда ребенок застрахованного лица становится совершеннолетним гражданином страны, страховая компания перечисляет на счет женщины сумму в размере более 13 млн. рублей.

В итоге страхователь имеет прибыль порядка 9 млн. рублей при собственных вложениях в 4,5 млн. рублей.

Юридическая природа полиса НСЖ

Юридический анализ конструкции договора накопительного страхования свидетельствует о дополнительных привилегиях, на которые может рассчитывать страхователь, в частности:

1. Накапливаемые средства не признаются имуществом, поэтому они не могут попадать в объем совместно нажитой имущественной массы при бракоразводном процессе;
2. По аналогии с первым пунктом, средства не подлежат удержанию или принудительному взысканию, так как имеют иную природу, отличную от имущества;
3. Дополнительный прирост средств по полису НСЖ, возникающий благодаря ежегодной индексации страховой компанией, не признается прибылью, не декларируется и не может облагаться подоходным налогом;
4. Застрахованное лицо может определить круг выгодоприобретателей по своему усмотрению – граждан, которые получат накопленные средства при наступлении смерти самого страховщика. К таким отношениям очень близок институт наследования, но правопреемнику не придется сталкиваться с определением и делением имущественной массы – компенсацию предоставят в течение следующих 2 недель после констатации смерти владельца полиса.

Порядок получения выплат по НСЖ

Обращение за назначением выплаты по полису НСЖ осуществляется при двух обстоятельствах:

• Окончание срока действия полиса;
• Наступление страхового случая.

Лицом, с которым производится расчет, может выступать:

• Непосредственный страхователь (владелец полиса, отчислявший периодические взносы);
• Бенефициар или выгодоприобретатель.

Исполнению требования о выплате накопленных средств предшествует следующий алгоритм действия со стороны управомоченного гражданина:

1. Наступление страхового случая или иного обстоятельства, согласно которому договор считается исполненным клиентом полностью;
2. Подготовка документов, подтверждающих основание для выплат (перечень не полный):

• Свидетельство о смерти застрахованного лица;
• Полис или договор страхования;
• Паспорт выгодоприобретателя или страхователя;
• Акт МСЭ о признании инвалидом;
• Справка, указывающая на получение травм;
• Акт ГИБДД о случившемся ДТП;

3. Личная явка в страховую компанию;
4. Составление заявления по образцу;
5. Ожидание периода проверки оснований и принятия итогового решения компанией-страховщиком;
6. Назначение выплат по форме, установленной договором:

• Единовременная;
• В порядке рассрочки;
• В виде пенсионного начисления;
• В порядке безотлагательного или отсроченного платежа.

НСЖ: кому подходит программа, а кому лучше отказаться

Стать владельцем полиса рекомендуется гражданам:

1. Выступающим в семье основным кормильцем и формирующим значительную часть дохода;
2. Озабоченным тем, какое материальное положение сложится во время выхода на полное государственное содержание и желающим обеспечить на пенсии своеобразную финансовую «подушку», но при этом не имеющих существенных капиталов для инвестирования по другим направлениям;
3. Заботящимся о своем будущем и благосостоянии своих детей;
4. Родителям, желающим обеспечить своему ребенку финансовый трамплин;
5. С консервативными взглядами, предпочитающим гарантированно накопить средства и не прогореть на экономических спадах, изменениях курсов валют и снижении стоимости ценных бумаг;
6. Ориентированным на двойной продукт, результатом вложения в который станет и накопленный капитал, и страхование жизни;
7. С высоким риском травмирования или возникновения другого страхового случая;
8. У которых нет знаний и опыта разработки действенного и мало рискового инвестиционного портфеля;
9. Уверенным в своих финансовых возможностях на текущий момент и способным соблюдать условие о периодичности взносов на долгосрочный период.

От программы накопительного страхования лучше воздержаться гражданам:

1. Ищущим варианты быстрого преумножения доходов и готовым рисковать ради солидных дивидендов;
2. Не имеющим возможности стабильно сохранять инвестиционный поток на период более 5 лет (длительность действия полиса НСЖ может достигать 40 лет);

Действующие предложения по НСЖ

Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни может оказаться весьма субъективным анализом, поскольку принцип свободы договора, в некоторых случаях, позволяет страховщику и страхователю выйти на новый, выгодный каждой из сторон уровень обязательств.

В настоящее время на рынке страхования существует множество вариаций НСЖ от ведущих представителей сферы. Как правило, тарифы по вкладам зависят от степени влияния компании и некоторых частных факторов.

Ниже представленный список отражает наиболее востребованных агентов с лояльными условиями предлагаемых по НСЖ обязательств:

1. Сбербанк:

• Стоимость услуги – от 900 рублей;
• Величина компенсации – устанавливается исходя из наступившего страхового случая и может варьироваться в пределах от 100 тысяч до полумиллиона;
• Оформление осуществляется только по одному документу, удостоверяющему личность;
• Особое условие: гибель в автокатастрофе влечет дополнительное страховое возмещение в размере до 1 млн. рублей;

2. Ингосстрах:

• Стоимость определяется на основании установленных в договоре индивидуальных условий действия обязательства;
• Размер страховой выплаты – от 1 млн. рублей;
• Установлен максимальный возрастной порог для клиентов – не старше 75 лет на момент обращения;
• Период действия договора может занимать от 5 до 35 лет жизни;
• Широкий перечень страховых продуктов;

3. Росгосстрах:

• Минимальный годовой размер взноса составляет 5 тысяч рублей;
• Величина стандартной страховой компенсации – от полумиллиона до миллиона;
• Клиент может выбрать один из четырех индивидуальных страховых предложений;
• Максимальный возрастной ценз для страхователя – не старше 70 лет;
• Период действия соглашения – до 40 лет;

4. РЕСО:

• Минимальный размер ежемесячного взноса установлен на отметке 3 тысячи рублей;
• Размер компенсационной выплаты при страховом случае – от 1 млн. рублей;
• Компания предлагает самый обширный перечень страховых программ – 6 вариантов;
• Страховой период не может превышать срок в 30 лет;

5. Альфа Страхование:

• В компании установлен один из самых высоких тарифов по взносам – от 30 тыс. рублей за полугодие или год;
• Величина выплат – 12% в год;
• Клиент не может рассчитывать на отсрочку платежа в случае возникновения финансовых затруднений;
• Максимальный возрастной порог для клиента – не старше 80 лет;
• Срок действия договора не может составлять меньше 10 лет.