Почему банки отказывают в кредите индивидуальным предпринимателям?

3447
11 февраля 2017 г.

Почему банки отказывают в кредите индивидуальным предпринимателям – вопрос не праздный для начинающего бизнесмена. Каковы причины отказа, и как повысить шансы на получение займа – читайте далее в статье.

Индивидуальные предприниматели (ИП) – особая категория потенциальных заемщиков. Их статус позволяет получать кредиты и в качестве физического лица – обычного гражданина, и в качестве предпринимателя – корпоративного клиента в контексте часто используемой банками градации заемщиков. ИП постоянно пользуются такой возможностью, правда, с переменных успехом.

Главные причины отказов в кредите ИП

Совмещение в индивидуальном предпринимателе прав, интересов и обязанностей как физического лица, так и представителя бизнеса накладывает особый отпечаток на рассмотрение банками уровня рисков при кредитовании ИП. О каком бы кредите не шла речь – потребительском, ипотеке, автокредитовании или бизнес-кредите – текущее и будущее финансовое положение заемщика-предпринимателя анализируется и оценивается банками в подавляющем большинстве случаев по его предпринимательской деятельности. Слишком мало людей, которые, имея статус ИП, работают еще и по трудовому договору, что позволило бы принять во внимание и этот постоянный источник стабильного дохода.

Среди часто упоминаемых представителями банковской сферы причин неохотного кредитования ИП называются следующие:

  1. Слишком небольшой период предпринимательской деятельности или только ее начало. По этой причине вероятность отказа в кредитовании очень велика. Во-первых, предоставить подтверждение своих регулярных доходов ИП не может – их пока просто нет. Во-вторых, именно на начальном этапе, в течение первых 1-2 года, с рынка исчезает большинство предпринимателей-новичков, так и не сумевших закрепиться в бизнесе. Кроме того, за кредитом на старте предприниматели приходят именно для того, чтобы профинансировать бизнес. В этом случае риск невозврата средств очень высок, да и требуется некоторое время на получение первой прибыли.
  2. Когда предприниматель подает заявку на потребительский кредит как физическое лицо всегда возникают подозрения, что на самом деле средства будут вложены в бизнес. Проверить это невозможно, приходится верить на слово. И уж, конечно, сам предприниматель не скажет о своих истинных намерений, разве что проговорится по незнанию. С точки зрения рискованности потребительского и бизнес-кредитования – разницы особой нет, ведь ИП в любом случае будет отвечать по долгам своим личным имуществом. Но сам факт такого своеобразного обмана, пусть и на уровне догадок и подозрений, идет в разрез с самооценкой банка как солидного кредитного учреждения.
  3. В сравнении с юридическим лицом и обычным гражданином индивидуальный предприниматель оценивается как клиент наименее надежный. В современных реалиях такой подход продиктован в большей степени стереотипностью мышления. Логики здесь искать не стоит. Разориться у ИП шансов не больше и не меньше, чем у любой компании – всякое бывает. Физическое лицо тоже может быть уволено и остаться без средств к существованию уже завтра. Но в отличие от этих двух категорий заемщиков взыскание долга с ИП можно обратить и на личное имущество, и на бизнес-активы, тем более, что все это будет представлять единую имущественную массу.
  4. Проверить реальное финансовое положение ИП очень сложно. В этом есть доля правды. Обычно предприниматели могут предоставить в банк в подтверждение своего уровня дохода только декларацию. Но она даст сведения за предыдущий год, а каковая ситуация сейчас – она не скажет. Финансовая отчетность у ИП минимальна, а многие и вовсе не ведут бухучет, учитывая, что закон это позволяет.
  5. Индивидуальные предприниматели довольно-таки редко могут предоставить серьезное обеспечение. В этом аспекте они мало чем отличаются от физических лиц, а риски все-таки выше.
  6. ИП – не очень выгодные клиенты для банка. Большие суммы они не берут, обычно в пределах кредитов физических лиц, но проводить с ними работу приходится как с юридическими лицами, что увеличивает затраты.

Что повышает шансы на кредит

Ни одна из вышеназванных причин не влечет 100% отказ в кредитовании ИП. Многие банки и вовсе последнее время активно развивают систему кредитования микро и малого бизнеса, видя в ИП возможность расширения клиентской базы.

Серьезно повышают шансы на одобрение заявки:

  • Что повышает шансы на кредитучастие ИП в программе господдержки (сейчас их очень много), что позволит, среди прочего, получить кредит на выгодных условиях;
  • подтверждение достаточного для получения запрошенной суммы уровня дохода;
  • готовность предоставить хорошее обеспечение – поручительство или залог;
  • продуманный бизнес-план (если с подготовкой есть трудности, можно воспользоваться услугами специалистов или адаптировать типовой вариант под специфику своего бизнеса);
  • открытие в банке-кредиторе расчетного счета и (или) использование других услуг банка (своим клиентам доверия больше);
  • отсутствие долгов по налогам и другим платежам.

Если кредит берется на бизнес-цели для начала стоит ознакомиться именно с такими программами. Зачастую они бывают более привлекательными по условиям, чем кредиты для физических лиц, и позволяют воспользоваться господдержкой. Но ничто не мешает обратиться и за потребительским кредитом, правда, придется предоставить декларацию о доходах и обосновать получение денежных средств личными целями.    

Ваша оценка данной статье:
Бесплатный вопрос юристу
Вам будет интересно
Комментарии (0)
Ваш e-mail не будет опубликован.
Обязательные поля помечены *
Ваш комментарий будет первым!